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スコアレンディングの実際のところ

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年商3億円未満の会社のための財務改革 ミライ財務®

こんにちは!

経営コンサルタント・税理士の森です。

スコアレンディングは使えるのかお伝えします。

金融機関からお金を借りる際、重要なのが時間。「すぐ借りたい」と思っていても、申込みから少なくとも1週間は必要です。
たとえば2020年3~6月にかけての【第1次コロナ融資申請ラッシュ】の時、申込みから実行まで3~4ヶ月かかった事例が多くあり、厳しい資金繰りに陥った事業者がどれだけあったことか。

新型コロナ融資はさまざまな面で特殊としても、事業を営んでいたら「急に資金が必要になる」こともあるでしょう。
そんな時に力を発揮するのが、申し込んですぐ借りられる「銀行融資以外」の資金調達方法です。今回はその中から、スコアレンディングについて実際のところを解説します。

1.スコアレンディングとは
AIがその事業者の将来的なリスクや返済の可能性を判断し、点数化を行って融資額や融資条件(金利・返済期間)を自動的に決定するというサービスです。以前から銀行を中心に「スコアリングモデル」による融資商品は存在していましたが、これはその精度を高めたものといえるでしょう。
以前のスコアリングモデルは財務内容を入力し、それを点数化して、融資額や融資条件を決めるものでした。が、決算書を改ざんされてしまうと、貸すべきでない融資先に貸すことにも繋がる問題点があります。実際に大手都市銀行では、この決算書の改ざんによる不正融資の例が多々ありました。

一方、スコアレンディングでは決算書だけでなく、その他の要素を勘案します。
以下は「その他の要素」の例です。会社によって使うデータに違いはありますが、膨大なデータを分析して緻密に個人や法人の信用力を数値化しています。

●年齢・学齢・年収・住所などのプロフィール情報
●住宅の有無や投資歴などの資産に関する情報
●SNSでの発言・行動や友人とのつながり
●ECサイトでの商品の購買状況

必要なデータを入力すれば、すぐさま「あなたのスコアは○○○点なので、年利○%・○○○万円まで借りられる可能性があります」と提案してくれます。


2.J.Scoreに登録してみよう
スコアレンディングで名高いサービスのひとつが「J.Score」です。
J.Scoreのホームページに行き、トップページから「新規アカウント登録」を行います。

●J.Score
https://app.jscore.co.jp/sign_in?return_to=%2Fscores
メールアドレスとパスワードを登録すると、登録したメールアドレスに6桁の認証コードが送られてくるので、
画面の認証コード入力欄にそれを入力します。認証が完了すると、ログイン画面からメールアドレスとパスワードを入力すれば利用開始です。

最初に「ニックネーム」を聞かれます。
その後、「生まれた年と月」「性別」「最終学歴」「現在の勤務形態」「仕事の業種」「職種」「勤務する企業規模」「現在の勤め先の入社年月」「昨年の年収」「結婚の有無」「子供の人数」「土居している家族の人数」「郵便番号(前3桁)」「住居タイプ」「居住年数」「住宅ローン」「教育ローン」「自動車ローン」以外の無担保の借入の有無」等の質問に答えていくと、速報値のスコアが出てきます。
※ちなみに1,000点満点だそうです

その概算スコアが出た時点で、融資条件の極度額(借入可能額)が分かります(100万円、利率は13%のように)。

3.スコアアップを試してみよう
その時点での情報の入力状況のパーセンテージを上げていきましょう。より個人情報を知って頂いて、信用を上げていきます。
「スコアアップ」というバナーをクリックすると、「生活」「情報連携」「性格」「ウォレット」「ファイナンス」「プロフィール」の項目があり、それぞれの項目の内容を入力することでスコアアップが図れます。

ここでも、追加で様々な質問がなされます。以下は一例です。
「自動車・バイクについて教えてください」
「インターネットについて教えてください」
「人生経験について教えてください」

4.性格判断もしてくれる
「性格」では、こんなことを尋ねられます。
「趣味や嗜好について教えてください」
「あなたの性格を診断します」

20問全部質問に答えると、「あなたの基本性格」「仕事上の性格」として性格判断までしてもらえます。


5.情報を入力してどれだけスコアアップするのか
スコアアップのために追加情報を入力したのは約30分。「情報連携」以外をすべて入力した結果、スコアが5ポイントアップした事例があります。
極度額も10万円アップ、利率は0.2%ダウンとなったようです。実際に成果は出たようですね。

融資額を多いと見るか少ないと見るかは、人によって評価が分かれるでしょうが、結果的に100万円前後を、金利10%ちょっとで早期に融資してもらえる可能性があります。通常の資金調達であれば、これだけ高金利だと絶対借りませんが、カードローンの上限金利である、100万円以上なら年利15%(金額によります)の相場を考えると、緊急の資金調達の場合にのみ活用できるかもしれません。

あくまでも、「急ぎで必要×短期で返せる見通しが立っている」なら、便利なシステムかもしれません。
事業者はもちろん、事業者にアドバイスする士業・コンサルタントも、「いざというときの資金調達方法」のひとつとして、知っておいてもよいかと思います。

資金調達の手法は、融資だけではありません。
今回紹介した「スコアレンディング」はそのひとつですが、これ以外にも
「トランザクションレンディング」
「バランスシートレンディング」
「ファクタリング」
「契約者貸付」
「少人数私募債」
「クラウドファンディング」
「補助金・助成金」

など、多くの資金調達方法があります。

すべてを熟知しておく必要はありませんが、それぞれの利用方法を知っていると「いざというとき」にあわててパニックになったり、他の方法があるのに資金調達をあきらめたり」せずに済むでしょう。

ご閲覧ありがとうございました!

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